¿Cómo ganan dinero las empresas de tarjetas de crédito?

Las compañías de tarjetas de crédito obtienen la mayor parte de su dinero de tres cosas: intereses, tarifas cobradas a los titulares de tarjetas y tarifas de transacción pagadas por las empresas que aceptan tarjetas de crédito.

Use las tarjetas de crédito con prudencia y podrá minimizar la cantidad de dinero que las compañías de tarjetas de crédito obtienen de usted.

El término amplio «compañías de tarjetas de crédito» incluye dos tipos de empresas: emisoras y redes.

• Emisores son bancos y uniones de crédito que emiten tarjetas de crédito, como Chase, Citi, Synchrony o PenFed Credit Union. Cuando usa una tarjeta de crédito, está pidiendo prestado dinero al emisor. Tarjetas de crédito minoristas que llevan el nombre de una tienda, compañía de gas u otro comerciante normalmente son emitidos por un banco bajo contrato con ese minorista. Por lo tanto, a menudo se hace referencia a estas tarjetas de crédito de «marca compartida».

• Redes son empresas que procesan transacciones con tarjetas de crédito. Las principales redes de EE. UU. Son Visa, Mastercard, American Express y Discover. American Express y Discover son redes y emisores.

Cuando usa una tarjeta de crédito, el dinero se mueve electrónicamente a través de muchas manos, desde el emisor, a través de la red, hasta el banco del comerciante. La red también se asegura de que la transacción se atribuya al titular de la tarjeta adecuado, usted, para que su emisor pueda facturarle.

Usted es un ingrediente clave en la receta para hacer dinero de una compañía de tarjetas de crédito, al igual que los comerciantes donde usa sus tarjetas.

La mayoría de los ingresos de los emisores de tarjetas de crédito del mercado masivo proviene de pagos de interés, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Sin embargo, el interés es evitable. Los emisores generalmente cobran intereses solo cuando usted mantiene un saldo de mes a mes. Pague su saldo en su totalidad y no pagará intereses.

Emisores subprime: aquellos que se especializan en personas con mal credito – normalmente ganan más dinero con las comisiones que con los intereses. Los emisores del mercado masivo también cobran muchas comisiones, aunque muchas de ellas se pueden evitar. Las tarifas principales incluyen:

• Cuotas anuales. Las tarifas anuales son típicas de las tarjetas con altas tasas de recompensa, así como también de las tarjetas para personas con un crédito poco bueno.

• Cargos por adelanto de efectivo. Los emisores cobran estas tarifas cuando los clientes use su tarjeta de crédito para obtener efectivo en un cajero automático. Las tarifas oscilan entre el 2% y el 5% de la cantidad de efectivo retirado, a menudo con una cantidad mínima en dólares, como $ 5.

• Cargos por transferencia de saldo. Cuando transfiere deuda de una tarjeta de crédito a otra para obtener una tasa de interés más baja, generalmente se le cobrará una tarifa del 3% al 5% del monto transferido. Algunas tarjetas no cobran estas tarifaso renunciar a ellos durante un período de tiempo determinado.

• Cargos por pagos atrasados. No pagar el monto mínimo antes de la fecha de vencimiento generalmente resultará en un cargo por pago atrasado. Algunas tarjetas eximen del primer cargo por retraso o no cobran estos cargos en absoluto. (Sin embargo, su puntaje crediticio puede verse afectado si paga tarde).

Cada vez que usa una tarjeta de crédito, el comerciante paga una tarifa de procesamiento equivalente a un porcentaje de la transacción. La parte de esa tarifa enviada al emisor a través de la red de pago se llama «intercambio» y generalmente es alrededor del 1% al 3% de la transacción. Estas tarifas las establecen las redes de pago y varían según el volumen y el valor de las transacciones.

Sin titulares de tarjetas como usted, las compañías de tarjetas de crédito no ganan dinero, pero puede limitar la cantidad que obtienen de usted. Evite costos adicionales al:

• Pagar su saldo en su totalidad todos los meses para evitar cargos por intereses.

• Configurar alertas electrónicas que le notifiquen cuando vencen los pagos, para evitar cargos por mora.

• Apartar dinero en un fondo de emergencia para evitar opciones costosas como adelantos en efectivo.

• Elegir una tarjeta de crédito sin comisiones por transferencia de saldo.

• Pagar una tarifa anual solo si las recompensas que obtendrá de la tarjeta superan el costo. Recuerde que las recompensas y los bonos por registro pueden poner dinero en su bolsillo, pero las tarifas de la tarjeta y los intereses pueden consumirlo.