Cómo ayudar a su hijo a obtener una tarjeta de crédito en la universidad

Una vez que el confeti de graduación se asiente, debe agregar mentalmente «ayudar a su hijo a obtener una tarjeta de crédito» a la lista de verificación preuniversitaria de sus padres. Pero obtener una tarjeta de crédito a los 18 años no es tan fácil como cuando estaba en la universidad.

los Ley de tarjetas de crédito de 2009 generalmente evita que los consumidores menores de 21 años sin ingresos independientes califiquen para tarjetas de crédito por su cuenta. E incluso con un trabajo, su hijo podría tener problemas para calificar para una tarjeta sin historial crediticio. Además, si no le brinda orientación crediticia, los pasos en falso de su hijo podrían afectar sus finanzas y su relación.

Mi consejo para mis padres es que no les des al azar [your kid] una tarjeta , dice Amy Irvine, planificadora financiera certificada y propietaria de Irvine Wealth Planning Strategies, una firma de asesores de pago en Corning, Nueva York. «Asegúrese de que haya alguna explicación que lo acompañe».

A continuación, le mostramos cómo puede ayudar y evitar los errores más comunes.

Mejor para: Personas con excelente crédito que confían en sus hijos y no les importa compartir.

Cómo funciona: Agregar a su hijo como usuario autorizado a una tarjeta de crédito antigua que siempre se paga a tiempo y tiene un saldo bajo en relación con su límite puede catapultarla a territorio de crédito excelente. Esto se debe a que los emisores generalmente informan la actividad de la cuenta tanto para los titulares de tarjetas principales como para los usuarios autorizados a los burós de crédito. Y tener un crédito excelente podría hacer que sea más fácil para ella calificar para un apartamento, un seguro de automóvil más barato o, cuando llegue el momento, una tarjeta de crédito propia.

¿Quién es responsable de la deuda? Tú. Los usuarios autorizados generalmente no son responsables de las deudas contraídas.

¿Que es lo peor que puede pasar? Su hijo podría gastar de más en su cuenta y usted se quedaría con la bolsa. Es posible eliminar a un usuario autorizado, pero no se puede borrar la deuda.

Prepare a su hijo para el éxito: Antes de darle acceso a su cuenta a su hijo, establezca reglas básicas. Deje en claro cuánto puede cobrar en la tarjeta cada semana, los tipos de compras que puede hacer y cuánto debe invertir en la factura mensual. Asigne a su tarjeta un límite de gasto más bajo, si su emisor lo permite.

Si la idea de darle a su hijo una línea directa a su crédito todavía le da escalofríos, quédese con esa tarjeta adicional. Ella se beneficiará de su impecable historial de pagos incluso si nunca realiza una compra en su cuenta. Revise el tema de la administración de tarjetas de crédito más tarde, cuando esté lista.

Mejor para: Personas cuyos hijos no tienen ingresos independientes, pero se les puede confiar dinero, realmente confiables.

Cómo funciona: La firma conjunta de la tarjeta de crédito de su hijo significa que ambos son responsables de realizar los pagos en la cuenta. No todos los emisores lo permiten, pero debido a la Ley de Tarjetas, es casi la única forma en que alguien menor de 21 años sin ingresos independientes puede calificar para una tarjeta de crédito. Y puede ser incluso más aterrador que agregar a su hijo como usuario autorizado, porque normalmente él recibirá la factura, no usted.

Si está listo para firmar conjuntamente, intente tarjeta de crédito estudiantil primero. Estas tarjetas no garantizadas generalmente tienen requisitos de ingresos y crédito más modestos, aunque algunas requieren un historial crediticio previo.

¿Quién es responsable de la deuda? Tanto tú como tu hijo.

¿Que es lo peor que puede pasar? Si su hijo no realiza los pagos, podría arruinar su crédito y el suyo.

«Tienes un retraso de 30 días [credit card payment], un retraso de 60 días y, de repente, su puntaje crediticio pasa de 765 a 700 , dice Mark Struthers, planificador financiero certificado y fundador de Sona Financial LLC, una firma de asesores de pago en Chanhassen, Minnesota. «Eso podría costarle miles de dólares en una hipoteca». También podría aumentar las tarifas de su seguro, señala, y dificultar que su hijo encuentre un trabajo o un apartamento más adelante.

Prepare a su hijo para el éxito: Asegúrese de tener acceso a la cuenta de su hijo y controle sus gastos y fechas de vencimiento de pago. Ayúdelo a configurar el pago automático, siempre que esté seguro de que no hará un sobregiro.

«Si sabe que no lo va a monitorear, entonces no [co-sign], Dice Struthers.

Cuando su hijo tenga los medios para volar solo, anímelo a seguir acumulando crédito por su cuenta. Esto podría significar solicitar una nueva línea de crédito de forma independiente, pagar a tiempo y mantener bajos los gastos.

Mejor para: Personas que quieren que sus hijos administren su propio crédito y pagos.

Cómo funciona: Si su hijo es nuevo en el crédito, es posible que no pueda calificar para una tarjeta de crédito «regular» sin garantía de forma independiente, pero podría calificar para una tarjeta de crédito asegurada. Las tarjetas aseguradas requieren un depósito de seguridad, generalmente de aproximadamente $ 200, y le dan al titular de la tarjeta un límite de crédito igual a ese depósito. Usted puede ayudar a financiar ese depósito para su hijo, y él puede generar crédito con el tiempo con pagos puntuales consistentes y préstamos responsables. Cuando la cuenta se cierre en buen estado o se actualice a una cuenta sin garantía, recibirá el depósito de vuelta. (Es posible que su hijo no califique para una tarjeta de crédito asegurada por sí solo si es menor de 21 años y no tiene ingresos independientes).

¿Quién es responsable de la deuda? Tu niño.

¿Que es lo peor que puede pasar? Su hijo podría retrasarse en los pagos, perder el depósito de seguridad y dañar su crédito.

Prepare a su hijo para el éxito: Asegúrese de que su hijo sepa que las tarjetas seguras funcionan como las tarjetas de crédito normales y que debe realizar los pagos. No es una tarjeta de débito prepaga.

Considere pedirle que cubra una parte del depósito también. Poner sus ahorros en juego podría motivarla a practicar mejores hábitos de préstamo.