Códigos de categoría de comerciante: por qué son importantes para las recompensas de tarjetas de crédito

Si tienes un recompensas de tarjeta de crédito, es posible que ya sepa qué categorías de gastos le permitirán obtener más puntos o reembolsos en efectivo.

Pero, ¿cómo es tu tarjeta ¿»sabe» que hizo una compra en una tienda o categoría elegible para bonificación? La respuesta está en códigos de categoría mercantil.

Esto es lo que son los MCC, cómo se usan para determinar las recompensas de bonificación y por qué eso es importante cuando busca maximizar sus puntos, millas o devolución de efectivo.

¿Qué son los códigos de categoría de comerciante?

Los códigos de categoría de comerciante se convirtieron en un requisito para las empresas en 2004, según el IRS, que los creó. En resumen, son:

• Números de cuatro dígitos que clasifican una empresa por lo que vende o el servicio que brinda. Si el comerciante vende o proporciona más de una cosa, su código generalmente se basa en el artículo o servicio que constituye la mayor parte del negocio (consulte las excepciones a continuación).

• Asignado a una empresa por las redes de pago – Visa, Mastercard, American Express y Discover: cuando esa empresa establece un sistema de pago con tarjeta de crédito. Los bancos emisores de tarjetas no tienen control sobre cómo se asignan estos códigos y no pueden cambiarlos.

• Generalmente estandarizado. Una empresa con una tienda de muebles para el hogar MCC generalmente se registra como una tienda de muebles para el hogar, ya sea que utilice Mastercard, Visa, American Express o Discover.

Las compras se clasifican automáticamente por el MCC de una tienda cuando se informan al emisor de su tarjeta de crédito, que usa estos códigos para determinar si obtiene recompensas adicionales.

Supongamos que está comprando en una tienda de dulces, que según la lista anterior del IRS tendría un MCC de 5441, para «tiendas de dulces, nueces y confitería». Si compra algo allí con una tarjeta que ofrece recompensas de bonificación en esa categoría de gasto, el emisor de su tarjeta le otorgará esas recompensas adicionales basadas en ese MCC.

¿Por qué te preocupa eso?

Puede que no importe en absoluto si tiene una tarjeta de recompensas de tarifa plana que gana la misma cantidad en cada compra, sin importar dónde compre.

Sin embargo, si tiene una tarjeta de recompensas escalonada o una tarjeta de categoría de bonificación rotativa que ofrece mayores ganancias en categorías específicas, podría ser muy importante.

Tome el ejemplo de la tienda de golosinas nuevamente: sus compras allí se codificarán de manera diferente a como lo harían en un supermercado, que tiene su propio código MCC de 5411. Por lo tanto, comprar una Vía Láctea en su supermercado local no le otorgará las recompensas adicionales que normalmente conseguir en tiendas de dulces.

Si está interesado en optimizar completamente sus gastos, querrá tener en cuenta estas diferencias para poder planificarlas.

¿Cómo puedo encontrar el MCC de una tienda antes de gastar?

los Localizador de proveedores de Visa le permitirá buscar MCC de las tiendas donde desea comprar. También puede usarlo para determinar si la tienda tiene varios MCC dentro de sus propias paredes, de modo que pueda pagar sus compras en el área correcta siempre que sea posible. (Más sobre eso a continuación).

Para cosas como servicios o tipos específicos de viajes, la lista de códigos del IRS anterior también puede ser útil, pero también asegúrese de verificar los términos y condiciones de su tarjeta para ver si hay excepciones o para averiguar exactamente qué cuenta para esas recompensas adicionales.

El hecho de que una tienda parezca vender principalmente dulces no significa que tendrá el MCC para las tiendas de dulces. Supongamos que la empresa comenzó como una tienda de juguetes o juegos, por ejemplo, lo que significa un MCC de 5945. Es posible que se haya expandido más tarde para vender dulces, pero su MCC inicial no cambió, y el emisor de su tarjeta de crédito procesará sus compras bajo ese código original (es decir, no una tienda de dulces).

Esto puede suceder con las grandes superficies y los minoristas más grandes que venden una amplia variedad de mercancías. Por ejemplo, la tienda Target en Deerfield Beach, Florida, tiene el código MCC de supermercado y tienda de abarrotes de 5411. A pocas millas de distancia, en Coral Springs, la ubicación de Target está clasificada como una tienda de descuento con un MCC de 5310. Y, dentro de algunos grandes superficies, algunas secciones pueden incluso procesar pagos con un MCC diferente al de otras partes de la tienda. Por ejemplo, las compras realizadas en la farmacia Target en la ubicación de Deerfield Beach se clasifican como 8099 para suministros y servicios médicos y de salud.

A veces, una tarjeta de crédito que ofrece recompensas elevadas en una determinada categoría excluirá las compras realizadas en tipos específicos de tiendas, incluso si tienen el MCC correcto. Por ejemplo, el Tarjeta Blue Cash Preferred® de American Express gana un 6% de reembolso en efectivo en los supermercados de EE. UU. (hasta $ 6,000 en gastos anuales) Se aplican términos. Pero si normalmente compra sus alimentos en Target, no obtendrá esas recompensas elevadas, incluso en los casos en que el MCC de su Target local sea 5411 para «tiendas de comestibles / supermercados / panaderías». Esto se debe a que la letra pequeña del emisor de la tarjeta señala específicamente que las grandes superficies (como Target) no son elegibles para recompensas de bonificación.

Para la mayoría de las tarjetas de crédito que recompensan los viajes, las Tres Grandes cuentan: hoteles, pasajes aéreos y autos de alquiler.

Pero hay una gran cantidad de MCC relacionados con viajes: «aerolíneas», «hoteles, moteles y complejos turísticos», «alquiler de coches», pero también «líneas de autobús», «taxis / limusinas», «ferrocarriles», «tiempos compartidos» » campamentos «y más.

Y cuando se trata de algunos de esos gastos que no pertenecen a los Tres Grandes, lo que se considera «viaje» puede variar mucho dependiendo de su tarjeta. Por ejemplo, Bank of America® y Chase cuentan los peajes de puentes y carreteras como compras de viajes elegibles, pero Barclays, Capital One y Discover no lo hacen.

Mi tienda está categorizada correctamente, pero todavía no obtengo recompensas adicionales. ¿Ahora que?

Aparte de uno de los escenarios anteriores, podría haber otras razones por las que no está ganando lo que cree que debería ganar:

• Su compra se realizó utilizando un sistema que su emisor considera no calificado. En algunos casos, si compra algo a través de un sistema de pago de terceros, a través de un mercado en línea o utilizando un lector de tarjetas inalámbrico, es posible que no se procese correctamente con su emisor como una categoría de bonificación calificada.

Si ninguna de las situaciones anteriores es el problema, llame a su emisor para preguntar sobre la discrepancia.