¿Caída de la puntuación de crédito? Cómo diagnosticar por qué, qué hacer a continuación

A medida que la pandemia golpea duramente a la economía, los prestamistas y los emisores de tarjetas de crédito están ofreciendo programas de modificación de pagos, como indulgencia y aplazamientos.

El paquete de alivio del coronavirus promulgado el 27 de marzo requiere que las cuentas que estaban al día antes de la modificación se informen como vigentes siempre que el consumidor cumpla con el acuerdo.

Pero para muchos consumidores con préstamos federales para estudiantes, el alivio de una pausa automática de 6 meses en los pagos se convirtió en consternación a medida que los puntajes crediticios se desplomaron. Los consumidores se quejaron en las redes sociales de que sus cuentas se informaron erróneamente como morosas o en estado de impago.

No era así como se suponía que debía funcionar, dice el experto en crédito John Ulzheimer, quien ha trabajado para la oficina de crédito Equifax y la compañía de calificación FICO. Dice que los administradores de préstamos para estudiantes están trabajando para abordar los problemas y no ha oído hablar de problemas similares que involucren a otros tipos de prestamistas o emisores de tarjetas de crédito.

Si su puntaje de crédito baja, aquí le mostramos cómo diagnosticar lo que está sucediendo y qué hacer a continuación.

Ya sea que tenga modificaciones de pago o no, es una buena idea verificar regularmente que su actividad crediticia se informe correctamente.

Hasta abril de 2021, los consumidores pueden acceder semanalmente a informes crediticios gratuitos de cada una de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion, por utilizando AnnualCreditReport.com.

Una vez que ingrese la información de identificación y responda algunas preguntas de verificación, puede descargar sus informes crediticios completos. Vale la pena comprobar los tres; pueden contener información ligeramente diferente.

Mire cualquier cuenta en la que tenga una modificación de pago. Si estuvo a tiempo con los pagos antes, el acreedor no puede marcar su cuenta como morosa durante el período del acuerdo. Si su cuenta estaba en mora antes, aún se puede informar de esa manera, pero si la actualiza, el acreedor debe comenzar a reflejar eso.

Preste especial atención a sus cuentas de préstamos estudiantiles. El paquete de ayuda especifica que las cuentas de préstamos estudiantiles federales deben mostrarse como si los prestatarios hubieran realizado pagos a tiempo durante la pausa de 6 meses que finaliza el 30 de septiembre. Great Lakes Educational Loan Services reconoció el miércoles que había caracterizado erróneamente las cuentas de casi 5 millones de prestatarios y es arreglando el error.

Verificar sus cuentas es una muy buena razón para aprovechar la opción de informe de crédito ‘gratis todas las semanas’ que ofrecen las agencias de informes de crédito”, dice Ulzheimer. «Podrá ver cómo se actualizan sus informes de crédito y si se actualizan según su comprensión».

Ulzheimer señala que, si bien el paquete de ayuda dicta cómo se informan las adaptaciones, no hay garantía de que su puntaje no disminuya por otras razones.

Si observa una gran caída y ha verificado que sus cuentas con modificaciones se informan correctamente, busque otras causas. Las razones de una caída en su puntaje de crédito pueden incluir:

• Es posible que tenga nueva información despectiva, como pagos atrasados, cobros o embargos. Verifique sus cuentas sin modificaciones de pago para ver si el problema radica allí.

• Sus saldos en tarjetas de crédito pueden ser altos en relación con sus límites de crédito. La parte de sus límites que tiene en uso se llama utilización de crédito. Cuanto más alto sea, peor para su puntuación, pero el daño se puede revertir con bastante rapidez cuando paga los saldos hacia abajo.

• Puede ser víctima de robo de identidad o fraude con tarjetas de crédito, lo que aumentó su uso o causó marcas negativas en sus informes.

• Co-firmó un nuevo crédito para alguien que luego no pagó según lo acordado.

Si ve un error en la forma en que se informan sus cuentas, tiene derecho a solicitar que se corrija.

Los tres burós de crédito tienen portales en sus sitios web para disputas de informes de crédito. Por lo general, esa es la forma más rápida de corregir un error. Normalmente, los prestamistas tienen 30 días para investigar el error; la Oficina de Protección Financiera del Consumidor lo está extendiendo temporalmente a 45 días.

También deben corregirse otros errores. Cosas como direcciones en las que nunca ha vivido o cuentas que no abrió pueden sugerir un robo de identidad.

La planificadora financiera certificada Erin Voisin de EP Wealth Advisors en Torrance, California, dice que aconseja a los clientes que se registren en un sitio web de finanzas personales que los alertará sobre cambios en los informes crediticios. Así fue como la alertaron sobre una consulta crediticia no autorizada, dice.

A veces, se comete un error. Si no entendió los términos de su acuerdo o sus obligaciones, puede pedirle a la compañía involucrada que elimine el fondo de comercio, dice Ulzheimer. Pero la empresa no está obligada a ofrecerlo.

Comuníquese con su acreedor y explíquele lo que sucedió y pregúntele si eliminará la marca negativa en su cuenta. Cuanto más claramente explique lo que está pidiendo, más fácil será obtener una respuesta. Elija un momento en el que pueda estar tranquilo y directo: estar estresado y sobrecargado puede obstaculizar una comunicación clara.